Reserva para o mês fraco: começar com pouco

Por que quem trabalha por diária precisa mais de reserva

Quem tem carteira assinada, se for demitido sem justa causa, pode ter aviso prévio, FGTS e seguro-desemprego. Se ficar doente, tem alguns dias pagos pelo patrão antes do INSS.

Quem trabalha por conta própria não tem nada disso. Se um cliente fixo se muda, a renda cai na mesma semana. Se você torce o pé, o dia parado não é pago por ninguém.

A reserva faz o papel desse amparo. Ela não resolve tudo, mas dá tempo para você buscar outro cliente sem se endividar.

Quanto guardar: comece pelo primeiro degrau

A meta mais citada é ter o valor de três a seis meses de contas fixas. Para quem ganha pouco, isso assusta. Por isso, divida em degraus.

1. Primeiro degrau: um valor pequeno, que cubra um imprevisto, como um remédio ou um conserto.
2. Segundo degrau: um mês das contas que não podem atrasar.
3. Terceiro degrau: três meses dessas contas.

Para saber quanto são as suas contas fixas, use o guia orçamento com renda que muda todo mês.

Uma conta de exemplo

Imagine uma diarista com estes números hipotéticos:

• as contas que não podem atrasar somam R$ 1.800 por mês;
• ela trabalha 18 dias por mês;
• decide guardar R$ 10 de cada diária.

A conta:

• por mês: R$ 10 × 18 diárias = R$ 180;
• para chegar a um mês de contas: R$ 1.800 ÷ R$ 180 = 10 meses;
• para chegar a três meses: R$ 1.800 × 3 = R$ 5.400, e R$ 5.400 ÷ R$ 180 = 30 meses.

Parece longe. Mas lembre: nos meses bons dá para guardar mais, e o tempo encurta. E, desde o primeiro mês, já existe algum dinheiro para um aperto.

Como fazer o dinheiro sobrar

Guardar o que sobra no fim do mês quase nunca funciona. Quase nunca sobra. O jeito que dá mais certo é guardar primeiro e gastar depois.

• Separe na hora que recebe: recebeu a diária, tire os R$ 10 e transfira.
• Use um lugar diferente: se o dinheiro fica na mesma conta, ele é gasto sem querer.
• Guarde um pouco do mês bom: quando entrar mais que o normal, mande uma parte maior.
• Inclua a reserva no preço: ao calcular a diária, some uma parte para a reserva. Veja quanto cobrar a diária.

Onde deixar a reserva

A reserva precisa de três coisas: segurança, poder tirar rápido e não perder valor com o tempo. Não é dinheiro para arriscar.

Existem algumas opções comuns no mercado. Elas são citadas aqui como exemplo, não como recomendação:

• Poupança: simples e conhecida. Tem regras próprias de rendimento, definidas em lei.
• Tesouro Selic: título público do Tesouro Nacional, vendido pelo programa Tesouro Direto. O site do Tesouro Direto explica como funciona e quais são os custos.
• Aplicações bancárias com resgate diário: algumas contas e aplicações de bancos permitem tirar o dinheiro a qualquer dia.

Antes de escolher, faça estas perguntas:

1. Posso tirar o dinheiro no mesmo dia ou no dia seguinte?
2. Tem taxa para guardar ou para tirar?
3. Se a instituição quebrar, tenho garantia?

Sobre a última pergunta: o FGC (Fundo Garantidor de Créditos) protege alguns tipos de aplicação até um limite por pessoa e por instituição. Nem toda aplicação tem essa garantia. Confira no site do FGC o que é coberto e qual é o limite vigente. Fuja de promessas de ganho alto e rápido: dinheiro de emergência não é para isso.

Quando usar e quando não usar a reserva

A reserva é para emergência de verdade. Combine com você mesma o que conta como emergência:

• perda de cliente fixo;
• doença ou acidente que impede de trabalhar;
• conserto urgente em casa;
• remédio ou exame que não pode esperar.

Promoção, festa e presente não entram. Se usar a reserva, volte a guardar assim que a renda normalizar.

Uma regra simples ajuda na hora da dúvida: espere um dia antes de mexer na reserva por algo que não seja urgente. Se no dia seguinte a vontade passou, não era emergência.

Também evite emprestar o dinheiro da reserva para parentes ou vizinhos. Se alguém pedir, lembre que esse dinheiro é o seu salário do mês em que você não puder trabalhar. Se decidir ajudar, use outra parte do orçamento, não a reserva.

Se você ficou doente e não pode trabalhar, além da reserva, pode ter direito a auxílio do INSS, se estiver contribuindo e cumprir as regras. Leia auxílio por incapacidade para autônoma.

A reserva e o INSS andam juntos

Reserva e INSS se completam. A reserva cobre os primeiros dias de aperto. O INSS pode cobrir um afastamento mais longo, mas só se as contribuições estiverem em dia. Por isso, não use o dinheiro da guia para montar a reserva. Os dois têm lugar no orçamento. Veja como contribuir em INSS por conta própria para diarista.